viernes, 23 de octubre de 2020

Comunidades y aprendizaje

 Comunidades

Intro. El capitalismo se ha roto. La mitad de los estudiantes de Harvard creen que el capitalismo como existía en 2019 ya no tiene cabida.

Comunidades


El tiempo en el que había clases, a un lado un profesor y a otro lado un conjunto de participantes se ha terminado. Fue así durante los dos últimos siglos y seguíamos haciéndolo por costumbre. El Covid, además de mucho sufrimiento, también ha venido con algunos regalos debajo del brazo. Una vez quebrado el hábito durante unos meses, se ha perdido una dinámica y ya no volverá a ser así.

Los participantes eran aislados del mundo exterior y sus distracciones, en la asunción de que la fuente de experiencia era el profesor. Los exámenes se parecían a combates uno a uno, el conocimiento debía ser demostrado fuera de su contexto, y la colaboración se consideraba copia, plagio y engaño. Algunos participantes llegaban a describir este proceso como irrelevante, aburrido y arduo (“No es para mí”).

A través de Coursera, Udemy, AICAD… hoy el conocimiento está en el mismo contexto de experiencia vivida por el participante, y es que aprender está al mismo nivel que comer o dormir, es necesario para la supervivencia y en inevitable. Además, es un fenómeno social, aprendemos en tanto que seres sociales. El conocimiento es una competencia para un objetivo, escribir una poesía, ejecutar una campaña de marketing o crecer como persona. El sujeto necesita participación, engagement y compromiso en el mundo. Tiene sentido.

Hoy tenemos comunidades de práctica, personas conectadas y participativas con un objetivo común, y las personas construyen sus identidades respecto a la comunidad. Es una forma de pertenencia.  Todos somos parte de varias y van cambiando con el tiempo.

Estas relaciones entre personas crean sus rutinas, rituales, símbolos y comparten historias. A veces cooperan y otras entran en conflicto, a veces están de acuerdo, a veces menos, pero todo eso las mueve hacia delante. Se desarrollan formas de lidiar con el resto del grupo, al final se cumplen los objetivos y los clientes quedan satisfechos. Tras series de intentos, la banda de música acaba acompasando las notas, los acordes, los ritmos y las melodías para parecer una entidad única.

Hoy hacemos esto de forma muy sofisticada y dinámica en el mundo virtual, a través de nuestros celulares, redes sociales, herramientas de trabajo colaborativo mientras cada uno está en un espacio geográfico diferente pero irrelevante. Las organizaciones necesitan prestar gran atención a estos procesos y mantener activamente estas comunidades.

viernes, 9 de octubre de 2020

Ecuanimidad

Gelassenheit en alemán, fairness en inglés. ¿Has sentido alguna vez algo emocionalmente pesado? ¿Te has notado en algún momento reaccionar frente a un comentario o acción de otra persona? ¿Has experimentado sufrimiento como respuesta al comportamiento de otro o de otros? ¿Hay algo alrededor tuyo que juzgas como negativo y te molesta? ¿Te has descubierto reaccionando corporalmente como consecuencia de algo?

¿Has sido consciente de que reaccionar en contra del mundo es molesto? ¿Te ha hecho sufrir? ¿Conoces el desasosiego? Kierkegaard lo llamaba angustia y lo describía como un temor muy poco definido, parecido a estar al borde de un edificio o en lo alto de un precipicio o acantilado al mar. En forma de vértigo, la persona siente miedo a caer pero también un aterrorizante impulso a saltar al vacío. Angustia o mareo de libertad, sentido como encogimiento de la base del estómago.


En esas situaciones, ¿has buscado desesperadamente paz y harmonía? ¿Has querido convertir esa agitación, irritación, sufrimiento… en felicidad? ¿Has perseguido un tipo de vida que te sea satisfactorio?

La capacidad para lidiar con esas emociones que expresa tu cuerpo se llama ecuanimidad. Algunas personas se cierran, se hacen insensibles, ignoran sus emociones, pero eso no es ecuanimidad. Otras personas se dejan invadir frecuentemente por emociones, unas veces negativas y otras positivas, eso tampoco es ecuanimidad. Cuando estas personas toman decisiones, lo hacen siguiendo esa molestia, ese sufrimiento y no desde el bien común. Deciden parcialmente, sin ecuanimidad.

Un día paseábamos plácidamente con los dos niños por el parque de Buddha Monthon, al este de Bangkok. Allí se respiraba algo que inspiraba a paz y tranquilidad. Siguió con unas sesiones de mantras y un retiro de Vipassana, que significa Conocimiento, ese tipo de conocimiento directo que uno tiene cuando experimenta la vida directamente, sin libros ni maestros ni influencias. Se parecía mucho a la experiencia cristiana que vivimos Eduardo Ruiz y yo en el Monasterio de Santa María de Oseira en Galicia, o en el Valle de Qadisha con el Padre Dario Escobar, el último eremita que con 81 años todavía vivía en la soledad de una cueva horadada en la pared de piedra.

Según Goenka (*), el Dharma, la ley de la naturaleza de Siddartha Gotama, es un eficaz camino desde el sufrimiento al nirvana, la paz y tranquilidad. En el Nirvana, ya no hay nada que te hace reaccionar, ya nada te provoca ese desasosiego. Porque así lo sientes, pura introspección, auto-observación, no porque nadie te lo ha dicho, ni siquiera porque te lo ha dicho tu inteligencia.

El camino necesita sentir la relación con el cuerpo y con la mente. Entrenamos el cuerpo para que se mueva o vaya de un sitio a otro, la parte del cuerpo es fácil, aunque sabemos que una parte del cuerpo nos es desconocida, el movimiento del corazón o el metabolismo del hígado.

Por el contrario, la mente es más difícil de entrenar, es una potente herramienta de conocimiento pero más parecida a un caballo sin domar, que vagabundea sin control.

Ese conocer ocurre en cuatro movimientos, la conciencia, la percepción, la sensación y la reacción, el sankhara. La conciencia registra la ocurrencia de un fenómeno, la percepción la clasifica y caracteriza, la sensación reconoce los sentidos. Al final, la mente reacciona, le gusta o le disgusta, le parece bien o le parece mal. Nos hace querer continuar si es agradable o parar la experiencia si es desagradable. Esa tensión de la mente es lo que genera el sufrimiento.

Muchas religiones y filosofías asumen que existe un yo, una identidad, que era, es y será invariable, permanente. Pero ese yo, esa identidad, va cambiando, no es igual en el pasado que en el presente, aparece y se desvanece tomando formas diferentes. Como decía Bruce Lee, es un flujo de agua que nunca se para en su curso hacia el mar. La metáfora es parecida a la de Jorge Manrique en sus coplas por la muerte de su padre. Heráclito de Efeso pasó a la historia por entender la verdadera esencia de la vida como el cambio, el flujo, el fuego.

La vida es entonces imperfecta e incompleta. Pero, según Buddha, nunca es aleatoria, sino que hay una relación causa efecto detrás de cada fenómeno. El karma es esa ley fundamental y universal de la existencia. La reacción de la mente es la causa del sufrimiento humano. Por tanto, eliminando reaccionar, puede desaparecer el desasosiego.

Vivimos en situación de apego. Hay un deseo agradable y una aversión negativa, ambos son tanhá,  son como la sed, constituyen un hábito mental de insaciablemente querer lo que no es. Según lo consumimos, generamos la necesidad de más. Es una adicción, es la fuente del desasosiego.

Hay otro apego más fuerte todavía, el apego al ego y a lo mío, nos asociamos con él como si fuera eterno.

Hay un apego bueno y un apego a evitar. Los padres se apegan a sus hijos y los hijos a sus padres, es necesario para la supervivencia de quien todavía no puede sostenerse solo por sí mismo. Desapegarse no tiene por qué significar indiferencia. Puede seguir habiendo responsabilidad, pero sin reacción. Si tu hijo adolescente no es como tú esperabas que fuera, no reaccionar con dolor. Una mente equilibrada buscaría otra forma de educar. Es la “indiferencia sagrada”, ni inacción ni reacción, solo acción positiva de una mente equilibrada y un sujeto ecuánime.

El apego aparece por nuestras reacciones mentales de atracción y repulsión ante las sensaciones que recibimos. La reacción ocurre por ignorancia, porque no sabemos que estamos reaccionando, porque no nos damos cuenta de la naturaleza impermanente de la existencia.  Por eso reaccionamos ciegamente. Por eso las reacciones se intensifican y vivimos en el hábito mental de reaccionar continuamente, el sanhkara.

Se produce una cadena de causa y efecto, sensaciones que generan reacciones y reacciones que generan otras reacciones, de forma que sufrimos continuamente. El karma es esa ley de causa y efecto que gobierna la vida. Este círculo vicioso solo es posible romperlo creando conciencia sobre la verdadera naturaleza de la realidad. Y experimentando el yo. Eliminando la ignorancia como causa, desaparece la reacción, y por tanto el capricho y la aversión, y por tanto el ego.

Solo así puede darse la reencarnación, el samsara.  No es que una misma identidad, un mismo ego se reencarne en sucesivos cuerpos. Es justo lo contrario, de la leche sale la mantequilla, pero cuando es leche no es mantequilla. Ahora, solo la leche es real, no lo es la mantequilla. De igual forma, las vidas pasadas y futuras no son reales. Solo existe el presente, aquí y en este cuerpo. Solo si dejamos de reaccionar, experimentamos la paz y la tranquilidad.   

La voluntad de justicia o el miedo al dolor son correctos, siempre y cuando no nos generen un desequilibrio mental, una tensión. De forma equilibrada, a través del amor, es posible conseguir muchas cosas, da los mejores resultados. 

Querer objetos materiales que nos hagan la vida más fácil no es malo, solo lo es si hay obsesión, porque entonces duele. No conseguirlo no nos debe llevar a la reacción sino a la sonrisa. Conseguirlo nos debe ayudar a disfrutar, pero siempre sin generar apego.

Planificar el futuro es bueno, pero siempre que no genere apego, reacción y dolor. La clave es aprender a dejar que la naturaleza obre como mejor decida, sin antojo por nada, sin antojo por la liberación.

El nirvana final supone la desaparición del antojo de deseo, la aversión y la ignorancia.  Y por tanto de la miseria y el sufrimiento.

Hace falta un método claro y conciso  que marque el camino hacia la liberación del sufrimiento. Una práctica precisa que seguir, ya probada exitosa por muchos otros en el pasado.

La práctica, el dharma, empieza primero por el sila, la práctica moral, comportarse sin hacer daño a nada ni a nadie. Es necesario porque nos evita toda agitación y nos lleva a la calma, necesaria para vivir el cielo y no el infierno cada día.

La práctica continúa con el samadhi, la práctica de la concentración, el bhavana, la meditación para el desarrollo mental. La meditación tiene dos objetivos,

-        primero la tranquilidad y calma (samatha-bhavana): la práctica del pensamiento “apropiado” no requiere la ausencia de pensamiento, pero sí la conciencia sostenida sobre en qué se está pensando en cada momento. Junto con la conciencia de la respiración, hace que el deseo y la aversión se calmen; y

-        segundo la sabiduría e insight (vipassana-bhavana): la comprensión “apropiada” no necesita pensar sobre la Verdad, pero sí ver las cosas tal como son, más allá de cómo parecen ser.

Hay que penetrar para experimentar la realidad última. Está bien escuchar la sabiduría de los demás, muchas veces la tenemos internalizada en forma de ideologías, creencias o religiones. Lo hacemos con gusto porque prometen futuros deliciosos, paraísos y cielos. Pero es sabiduría prestada, no es propia.

Está bien también entender intelectualmente la Verdad. Lo que entendemos como racional, beneficioso y práctico nos satisface intelectualmente y lo consideramos Verdad, pero no es sabiduría propia.

La sabiduría solo emana de nuestra propia experiencia, de lo que vivimos, de lo que nos cambia la vida. Aunque sepamos que el fuego quema, es necesario habernos quemado nosotros mismos, solo así rompemos el condicionamiento de nuestro pensamiento, es decir, el hecho de que el pensamiento venga de una reacción inconsciente a una sensación desconocida. La experiencia de los demás nos debe inspirar y darnos pautas, pero el trabajo final es solo nuestro. La experiencia de la realidad real, directa y viva está solo en nosotros.

Vipassana es una forma de ver, una observación de la realidad dentro de uno mismo. Se construye mediante la atención plena en las sensaciones que percibimos en nuestro cuerpo. Esta observación nos enseña el funcionamiento de nuestro cuerpo y de nuestra mente.

El conocimiento entra en nuestro cuerpo a través de las cinco puertas de los cinco sentidos. También a través de la sexta puerta, la mente. Pensamientos, ideas, imaginaciones, emociones, memorias, esperanzas y miedos entran por la puerta para producir sensaciones.

En la vida común, solo somos conscientes de las sensaciones más fuertes, pero la meditación nos entrena para concienciarnos de cada pequeña sensación. Por eso se trabaja de forma sistemática enfocar la atención en cada parte del cuerpo, una tras otra, prestando atención a cada una por igual.

Meditar es prestar atención a nuestra respiración. Poco a poco la respiración pasa de ser pesada e irregular a ser ligera, fina y sutil. Al mismo tiempo, las sensaciones son intensas, desagradables, incluso rescatando experiencias malas ya olvidadas, haciéndolas de nuevo conscientes. Poco a poco, con esfuerzo sostenido pero sin tensión, la mente reconquista su tranquilidad y foco. Las sensaciones intensas se disuelven en otras más sutiles y uniformes, para finalmente convertirse en meras vibraciones apareciendo y desapareciendo muy rápidamente.

La realidad se percibe como estrictamente cambiante e impermanente, anicca. Nuestra naturaleza es efímera, un flujo constante. El yo y el mío dejan de tener sentido. Al difuminarse el yo y el ego parece que el sufrimiento se calma.

La ecuanimidad es observar sin reaccionar con una mente equilibrada.  ¿Qué pasaría si en la postura nos duele un tobillo? Sentir el dolor, odiar el dolor nos lleva a sentir mayor dolor. Verlo desde fuera, como un médico que ve a su paciente, nos hace entenderlo de forma diferente, conseguimos que el dolor no se haga dueño de nosotros. No nos hace sufrir porque no nos apegamos a ella.

El camino hacia la liberación de Siddharta Gotama es de conciencia y ecuanimidad. Es el verdadero conocimiento, que viene de observar la realidad como es. Así dejamos de reaccionar por cualquiera de las sensaciones que entran por las puertas de la sensibilidad. Solo nos queda ir vaciando poco a poco ese almacén de reacciones pasadas, de condicionamientos, para que también dejen de crear sufrimiento.

(*) The Art of Living. S.N.Goenka, Pariyatti, 1987

jueves, 8 de octubre de 2020

Fintech

 

Intro

El objetivo post-pandemia no es revertir a las practices de negocio anteriores. En Fintech ponemos por delante la experiencia de usuario sobre la transacción. Gana la simplicidad radical y la conexión emocional. Fintech es el arte de crear relaciones, las personas somos muy emocionales con nuestros recursos.

Los últimos seis meses han parecido una vida de largos. Sectores como el turismo y en entretenimiento nunca volverán a ser lo mismo. Las finanzas tampoco. No es solo moverse a lo digital sino también reconstruir las oficinas físicas.

Fintech

El cliente necesita la banca pero no a los bancos, como decía Heather Cox, IBM. El cliente necesita una experiencia de usuario, y los móviles, Blockchain, Bitcoin… están aquí como oportunidades.

El mundo de la banca retail sigue dominado por los grandes bancos, mayoritariamente dominado, la mayor parte de los pagos, de los depósitos y de los créditos son gestionados por ellos. Sin embargo hay otros proveedores de servicios que están ganando importancia, es uno de los sectores con mayor crecimiento esperado en la tercera década de este milenio.

Fintech significa tecnología y finanzas. Incluye una nueva ola de start-ups que están buscando nuevas formas de pagar, mandar dinero, crédito, prestar e invertir. Algunas de las aplicaciones en el mercado son TransferWise (mandar dinero), Square (pagos móviles), crowdfunding (Kickstarter, Crowdcube, Smart Angels…) y prestamos P2P (LendingClub, Zopa…), la mayoría desarrolladas en Londres, algunas en New York.

El comportamiento millenial que prefiere el uso del móvil para realizar sus transacciones, ha hecho exitosas estas iniciativas. Requiere aplicaciones muy centradas en el cliente, y para los bancos grandes esto es muy difícil. También ha contribuido la crisis de confianza en los grandes bancos durante 2008. La tecnología permite desintermediar a los intermediarios y por tanto bajar las comisiones.

Según The Payments Innovation Jury Report, el mayor despliegue en el terreno de los pagos va a ser Asia seguido de Africa, America y más tarde Europa. La razón es que la falta de infraestructura en países en desarrollo deja espacio para innovación más que en zonas con sobrepresencia de bancos. Estos países no están atados por legacy sistems, antiguos modelos de negocio y comportamientos de cliente. M-pesa es un buen ejemplo en Bangladesh y bKash en Kenya.

El desarrollo de Fintech ocurre alrededor de la compartición de datos y la iniciativa de datos abiertos (open Application Programming Interface API), lo que permite a los bancos intercomunicarse para el beneficio de sus clientes. Las APIs permiten la construcción a modo Lego de soluciones financieras o de soporte de otros procesos internos sin tener que desarrollar todas las piezas desde cero. Por ejemplo, bancos u otras empresas pueden mandar dinero internacionalmente a través de Currency Cloud´s API en lugar de tener que desarrollar tecnología propietaria.

La flexibilidad de los APIs significa que es posible crear experiencias de usuario, porque estas experiencias pueden ser independizadas del sistema que tengan detrás. 

Otras aplicaciones incluyen el mercado de cambio (FX Foreign Exchange). WeSwap por ejemplo pone en contacto personas en distintos países para intercambiar moneda local a valores predeterminados y con menores comisiones.

Podrían las grandes empresas de tecnología ocupar el lugar de los bancos? Es viable Facebook Pay como banco sin ser banco?

Compliance con la legislación financiera global es obligatoria, no opcional. Por muy convenientes que sean Paypal, Apple Pay o Stripe, no serían usadas si no funcionaran, si no fueran seguras o si no siguieran la legislación. Cada país tiene su cultura, su sistema financiero y su legislación. En USA regula FED, NASAA y SEC (Securities Exchange Commission) y también a nivel estatal.

Europa ha implementado en 2014 el SSM Single Supervisory Mechanism que harmoniza las regulaciones nacionales de los 27 países. Cada país tiene un NCA National Competent Authority, por ejemplo en UK PRA Prudential Regulation Authority.

Los pagos están regulados a nivel global, y de forma estricta. La FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) regula el blanqueo de dinero y la financiación de terrorismo. Europa ha implementado la Directiva de Servicios de Pago (PSD2)

En la década del 2020, hasta el concepto de identidad está cambiando, ya no está, como tradicionalmente, asociada a una tarjeta de plástico. Esto era uno de los cuellos de botella para el crecimiento de Fintech. También el concepto de dinero está cambiando, en 2015 ya se producen más transacciones digitales que en metálico. Trulio es una aplicación de identidad social, una API que ofrece identidad con alto grado de seguridad.

Los modelos de negocio en banca fueron definidos en la época pre-Internet. Hoy UX no es una opción. La experiencia de usuario incluye todos los aspectos de la interacción entre el usuario final y la compañía, sus servicios y sus productos. El objetivo es mejorar la satisfacción del usuario mejorando la usabilidad, la accesibilidad.

Parte de la ventaja competitiva de Fintech es el desarrollo de Big Data. Las transacciones económicas y financieras ofrecen una cantidad de datos superior a la que podemos procesar con herramientas habituales. La cantidad es grande, se mueve demasiado rápido y no está estructurada, Fintech saca partido de ella, a través de herramientas alternativas de proceso como Hadoop, Spark, Mapreduce, Storm o Hive.

Fintech sabe controlar los flujos de información internos y externos para convertirlos en recurso estratégico que ayude a definir estrategias, productos y servicios alineados con las necesidades reales de los clientes, cada vez más informados y demandantes.

La segunda ventaja competitiva de Fintech es la Inteligencia Artificial, tanto en las empresas grandes (JPMorgan, Citibank y otros) como startups (Zest, Insurify, WeCash, CreditVidya, Aire y otras). Hoy es posible detectar fraude, evaluar riesgo de crédito, reducir los costes de servicio al cliente, automatizar trading. La capacidad de predicción de la AI ayuda mucho en la detección de fraude. Por ejemplo, es posible monitorizar en tiempo real la actividad en las cuentas bancarias, identificando patrones de comportamiento y detectando anomalías inmediatamente.

Las redes neuronales mejoran mucho la gestión del riesgo frente a la estadística tradicional. La predicción de riesgo de impago se hacía mediante la segmentación del cliente basada en variables estadísticas. Hoy hay compañías Fintech, como AliPay, que incluyen una cantidad mucho mayor de variables, incluyendo teléfono, actividad de seguros, actividades en redes sociales, información sobre compra online de Amazon y otros, correos, buscando patrones … No solamente ofrecen una segmentación más fiable sino que son capaces de dar acceso a crédito a clientes que en otro caso no lo hubieran tenido. También ha disminuido mucho la cantidad mínima. Hoy mediante estas técnicas es posible evaluar crédito de tan solo unos cientos de Yuan, menos de 50 euros, en unos minutos. Esta actividad de microcréditos tiene una tasa de impago de menos del 1% frente al 4% habitual en bancos, según cifras del BancoMundial.

En el lado del cliente, el procesado de lenguaje natural ofrece oportunidades de conversar con el cliente de forma efectiva y reduciendo los costes. Los “robot advisors” son capaces de ofrecer nuevas oportunidades de inversión.

Otro desarrollo interesante es el “sentiment analysis” en redes sociales financieras. Hay plataformas en el mercado de valores que permiten al cliente conversar con los expertos; los datos generados en estas plataformas pueden ser usados para toma de decisiones.

Los procesos de conformidad legal y jurídica son cada vez más complejos y demandantes de tiempo en este sector la lectura automática de documentos y reconocimiento de textos y patrones ayuda mucho en este sentido. Palantir Tecnologies es un startup tecnológico procedente de Paypal, que en colaboración con el banco Credit Suisse Group AG, es capaz de detectar comportamiento no ético incluso antes de que se produzca.

Todas las actividades de publicidad y marketing están cambiando al implantar inteligencia artificial, en Fintech. Hacer minería inteligente de datos sobre comportamiento de cliente permite personalizar la experiencia online, ofreciendo contenido diferente a cada visitante de una página web, por ejemplo.

La tercera ventaja competitiva es la aplicación Blockchain en los Bancos y las Entidades Financieras. El caso de los bancos es claro, según un informe, en España, los bancos podrían ahorrar entre 15 y 22 mil millones de euros implantando Blockchain. Estos requieren unas bases de datos enormes centralizadas donde es un gran reto mantener la exactitud, la seguridad y la consistencia de los datos, es decir, las cuentas de los clientes. La propia estructura de blockchain es segura 100%, descentralizada, coherente, consistente y accesible a todos. Blockchain permite eliminar los intermediarios y recortar muchos costes operativos.

Las transferencias internacionales cambian de significado. Antes necesitaban 3 a 5 días cuando había que cruzar fronteras. SWIFT además cobraba comisiones a la transferencia. Blockchain permite transferir casi en tiempo real y con menores costes de intermediarios. Según un informe de McKinsey, los costes medios podrían reducirse de 26 dólares a 15 dólares.

Blockchain posibilita y facilita los modelos de “crowdfunding”, donde ya no es el banco el que ofrece un seguro o un crédito, sino una red de usuarios. Otra tendencia es la de robots para hedge funds y otros fondos. Se hacen muy interesantes dentro de un portfolio por sus bajos costes de transacción.

Fintech pone por delante la experiencia de usuario sobre la transacción. Gana la simplicidad radical y la conexión emocional. Fintech es el arte de crear relaciones, entendiendo que las personas somos muy emocionales con nuestros recursos.