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viernes, 7 de enero de 2022

La vida como viaje – la separación de la unidad

Estos días estoy viviendo una experiencia exasperante, más allá de molesta, indigna y desilusionante, una traición máxima, donde lo que yo más sólido podía considerar, aquello que hundía mis raíces en la tierra más compacta, se ha desvanecido en un segundo ha dejado de ser duro para ser etéreo. Ya no es presente, se ha ido al pasado, que deja de existir.

Fue real en su instante eterno, pero ahora es una ilusión, una gran mentira, un magnífico engaño. Prometía grandes premios que nunca llegaron para quedarse, sino que ascendieron al cielo cual nube blanca. Cada pequeña mentira iba construyendo una burbuja gigantesca que ahora ha explotado sin dejar rastro más allá de una gota desconcertada. Era la luna llena que nos hacía sentir uno, ahora es cuarto menguante.

Hay dolor y sufrimiento. Donde había unidad ahora hay una separación artificial, social y de decisión, incomunicación e incompatibilidad. No quedan fuerzas centrípetas, solo las centrífugas. El alejamiento trae falta y ausencia, es un malestar físico casi real. A mi pequeño tigre le duele el cuerpo, y no encuentra su compota de manzana.

El sufrimiento bien entendido sirve básicamente para sufrir, pero también es una llamada al siguiente nivel de batalla. Tal vez es verdad que el ser humano no ha llegado aquí para dormir, sino para encontrarse y crecer.

Este crescendo tiene forma de viaje, y comienza cuando nacemos, incluso antes. Hay un momento en el que somos uno, vivimos en un paraíso donde todo es bienestar, somos bebés en el seno materno. No se carece de nada, no hay necesidades de ninguna clase.

Astutamente, por unas razones u otras, en un relámpago descubrimos la separación. Nos damos cuenta de que nosotros estamos separados de lo que no es nosotros. Octavio Paz lo llama la otredad y lo define como la escisión primordial y un sentimiento de confusión cuando perdemos la unidad del ser humano.

Si yo me identifico con mi cuerpo y no con el resto, me separo, me percibo aislado y desvalido, empiezo a tener miedo.

A partir de ahí, continuamos dividiendo, y nuestro yo se convierte en la separación de mente y cuerpo. Y empieza a hacer calor y frío, día y noche, risa y llanto, cóncavo y convexo, … todo es un conflicto entre opuestos. Para la separación construimos dos variables esenciales, el espacio y el tiempo, y categorizamos sin cesar entre aquí y allí, grande y pequeño, antes y después. Introducimos las nociones de grados, aspectos e intervalos.

Después de millones de categorizaciones, definiciones, vallas y fronteras, llegamos a la existencia en el mundo, al Samsara, tal como colectivamente lo conocemos, donde hay vasos de cristal y hormigón caliente. Allí, el hombre se encuentra perdido, pasmado, fascinado, aturdido y acomplejado, dividido entre el amor y el aborrecimiento de su universo de opuestos. Hay miedo, angustia y dolor.

Y empezamos a integrar. El camino de la expiación comienza cuando cambiamos de sentido, empezamos a romper las diferencias y en algún momento regresamos al nirvana donde aparece la conciencia de ser, la unidad otra vez, y ya no hay más separación. Conquistamos la paz y la serenidad.

Madurar significa derribar todas las vallas y los muros que con tanta devoción hemos levantado. Cuantas más separaciones, más vallas y más fronteras, más pequeño es el yo y más grande es lo demás. Por eso, empezar a romper la separación es percibido como ir creciendo el yo, conquistando terreno, y por tanto como un canto a la libertad.

Eros contra Tánatos. Podría haber habido amor incondicional y confianza, pero se unió a la escena el ego. A veces el camino de la sabiduría avanza y recibo puntos, otras veces retrocedo, como en el parchís mi ficha es comida y regreso a la casilla de salida. Como en un rito de iniciación, voy transcendiendo y evolucionando de nivel en nivel, empezando por el nivel cero, que llamo cobre.

El nivel cobre es la construcción del ego. En ella vamos creando el mundo tal como lo conocemos. Cuando queremos saber qué es una flor, la cortamos, la separamos de la naturaleza, creamos separación entre la flor y la no flor. En esta época, la conciencia de unidad no es más que una aberración, un estado alterado de conciencia, un algo que necesita corrección.

El cuerpo no es otra cosa que mi propiedad como mente. Puede deteriorarse y desintegrarse, es tercamente impermanente, y por tanto sucio y traicionero. El hombre busca lo inmutable y fijo, y construye su ego, una imagen de sí mismo, pero incierta, llena de aspectos infantiles, emocionales, racionales e irracionales.

Hay un desván de deseos e impulsos en el ego que son extraños, amenazadores y prohibidos, y yo decido esconderlos. Es el Dios Baco romano, del deseo, del vino, del resentimiento y de la noche. Se convierte en una zona enemiga, que niego, fuera de mí, separada. Es la sombra.

El nivel plata empieza cuando yo me hago consciente de mi insatisfacción ante la vida, la farsa social me pesa y empiezo a tener conciencia de realidades más profundas.

En esta fase me hago amigo de mi sombra, levanto la tapa del recipiente donde llevo mis secretos, y observo todos aquellos deseos y proyecciones escondidas. Permito mi depresión, ansiedad, abandono, vergüenza… y las estimulo. El no puedo se convierte en quiero, desaparecen los tengo que.

El nivel oro ve nacer al centauro (*), mitad hombre mitad caballo que representa la ruptura de la frontera mente cuerpo. El jinete no monta su caballo, sino que es uno con su caballo, no es una mente que controla su cuerpo, sino una unidad psicosomática.

Recuperar el cuerpo significa que yo no soy solo mi movimiento voluntario, ahora muevo el brazo, pero también lato el corazón y crezco el pelo. La enfermedad deja de poder existir.

Descubro que quiero deshacer mi Ego. Quiero fluir con la vida, identificar las señales que se me ofrecen, intuir mi destino y seguir lo que está escrito para mí, pero mi Ego se empeña en hacerlo diferente, en nadar contra corriente y en no creer en la confianza del amor. Mi Ego cree que sin él no hay salvación posible. Es agotador vivir desde el Ego, en un mar de duda y miedo.

El cuarto nivel, platino, supone adentrarme en mundos que no cumplen las coordenadas habituales, están más allá de su alcance. Jung, por ejemplo, encontró imágenes primordiales o arquetipos, es decir, estructuras mentales que son comunes a todos los individuos y culturas. Esa realidad es transpersonal. La conciencia se eleva sobre la mente, las emociones y el cuerpo, dejo de identificarme con ellos para llegar a ser una especia de testigo transpersonal.

En el platino, mis deseos, síndromes de abandono y resentimientos empiezan a relativizarse, ya no son cuestión de vida o muerte, porque en mí hay un ser más insondable y más primordial, a quien no afecta la sinusoide de cambios impertinentes, la insoportable levedad del ser. Se trasciende el dolor, las emociones y el miedo.

Toda sensación de separación desaparece. La separación ya solo puede entenderse como un error de percepción, no existía, era solo una forma equivocada que me llevaba a entenderme como ser carente y necesitado. Se subsana la separación y restituye la plenitud de la mente. Vuelvo a ser invulnerable al miedo. Tengo en mí la insuperable defensa eficaz contra todo pensamiento de separación.

El nivel diamante derrumba finalmente las fronteras restantes. La ola del mar se convierte en acuosidad. En la conciencia de unidad, no hay espacio ni tiempo, todo es intemporal, no hay testigo sino una simple luz.

Lo que parecía nivel diamante lleno de unidad y ausencia de tiempo, era una ilusión óptica que al desenchufar desaparece. Era una simulación muy creíble en un superordenador gigante con resolución muy detallada, super renderizada calidad premium, que se vuelve negra después de un cortocircuito en la red de energía. Era Matrix. No habíamos exhalado todavía la edad del cobre.

Dicen que el amor romántico es el último bastión del ego, y que solo su desapego es la última batalla antes de poder trepar la escalera del centauro. Ya veo crecer mis cuatro pezuñas con cascos sanos.

¡Galopa, caballo de pólvora!

(*) Ken Wilber, No Boundary: Eastern and Western Approaches to Personal Growth (La conciencia sin fronteras), 1979.


jueves, 8 de octubre de 2020

Fintech

 

Intro

El objetivo post-pandemia no es revertir a las practices de negocio anteriores. En Fintech ponemos por delante la experiencia de usuario sobre la transacción. Gana la simplicidad radical y la conexión emocional. Fintech es el arte de crear relaciones, las personas somos muy emocionales con nuestros recursos.

Los últimos seis meses han parecido una vida de largos. Sectores como el turismo y en entretenimiento nunca volverán a ser lo mismo. Las finanzas tampoco. No es solo moverse a lo digital sino también reconstruir las oficinas físicas.

Fintech

El cliente necesita la banca pero no a los bancos, como decía Heather Cox, IBM. El cliente necesita una experiencia de usuario, y los móviles, Blockchain, Bitcoin… están aquí como oportunidades.

El mundo de la banca retail sigue dominado por los grandes bancos, mayoritariamente dominado, la mayor parte de los pagos, de los depósitos y de los créditos son gestionados por ellos. Sin embargo hay otros proveedores de servicios que están ganando importancia, es uno de los sectores con mayor crecimiento esperado en la tercera década de este milenio.

Fintech significa tecnología y finanzas. Incluye una nueva ola de start-ups que están buscando nuevas formas de pagar, mandar dinero, crédito, prestar e invertir. Algunas de las aplicaciones en el mercado son TransferWise (mandar dinero), Square (pagos móviles), crowdfunding (Kickstarter, Crowdcube, Smart Angels…) y prestamos P2P (LendingClub, Zopa…), la mayoría desarrolladas en Londres, algunas en New York.

El comportamiento millenial que prefiere el uso del móvil para realizar sus transacciones, ha hecho exitosas estas iniciativas. Requiere aplicaciones muy centradas en el cliente, y para los bancos grandes esto es muy difícil. También ha contribuido la crisis de confianza en los grandes bancos durante 2008. La tecnología permite desintermediar a los intermediarios y por tanto bajar las comisiones.

Según The Payments Innovation Jury Report, el mayor despliegue en el terreno de los pagos va a ser Asia seguido de Africa, America y más tarde Europa. La razón es que la falta de infraestructura en países en desarrollo deja espacio para innovación más que en zonas con sobrepresencia de bancos. Estos países no están atados por legacy sistems, antiguos modelos de negocio y comportamientos de cliente. M-pesa es un buen ejemplo en Bangladesh y bKash en Kenya.

El desarrollo de Fintech ocurre alrededor de la compartición de datos y la iniciativa de datos abiertos (open Application Programming Interface API), lo que permite a los bancos intercomunicarse para el beneficio de sus clientes. Las APIs permiten la construcción a modo Lego de soluciones financieras o de soporte de otros procesos internos sin tener que desarrollar todas las piezas desde cero. Por ejemplo, bancos u otras empresas pueden mandar dinero internacionalmente a través de Currency Cloud´s API en lugar de tener que desarrollar tecnología propietaria.

La flexibilidad de los APIs significa que es posible crear experiencias de usuario, porque estas experiencias pueden ser independizadas del sistema que tengan detrás. 

Otras aplicaciones incluyen el mercado de cambio (FX Foreign Exchange). WeSwap por ejemplo pone en contacto personas en distintos países para intercambiar moneda local a valores predeterminados y con menores comisiones.

Podrían las grandes empresas de tecnología ocupar el lugar de los bancos? Es viable Facebook Pay como banco sin ser banco?

Compliance con la legislación financiera global es obligatoria, no opcional. Por muy convenientes que sean Paypal, Apple Pay o Stripe, no serían usadas si no funcionaran, si no fueran seguras o si no siguieran la legislación. Cada país tiene su cultura, su sistema financiero y su legislación. En USA regula FED, NASAA y SEC (Securities Exchange Commission) y también a nivel estatal.

Europa ha implementado en 2014 el SSM Single Supervisory Mechanism que harmoniza las regulaciones nacionales de los 27 países. Cada país tiene un NCA National Competent Authority, por ejemplo en UK PRA Prudential Regulation Authority.

Los pagos están regulados a nivel global, y de forma estricta. La FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) regula el blanqueo de dinero y la financiación de terrorismo. Europa ha implementado la Directiva de Servicios de Pago (PSD2)

En la década del 2020, hasta el concepto de identidad está cambiando, ya no está, como tradicionalmente, asociada a una tarjeta de plástico. Esto era uno de los cuellos de botella para el crecimiento de Fintech. También el concepto de dinero está cambiando, en 2015 ya se producen más transacciones digitales que en metálico. Trulio es una aplicación de identidad social, una API que ofrece identidad con alto grado de seguridad.

Los modelos de negocio en banca fueron definidos en la época pre-Internet. Hoy UX no es una opción. La experiencia de usuario incluye todos los aspectos de la interacción entre el usuario final y la compañía, sus servicios y sus productos. El objetivo es mejorar la satisfacción del usuario mejorando la usabilidad, la accesibilidad.

Parte de la ventaja competitiva de Fintech es el desarrollo de Big Data. Las transacciones económicas y financieras ofrecen una cantidad de datos superior a la que podemos procesar con herramientas habituales. La cantidad es grande, se mueve demasiado rápido y no está estructurada, Fintech saca partido de ella, a través de herramientas alternativas de proceso como Hadoop, Spark, Mapreduce, Storm o Hive.

Fintech sabe controlar los flujos de información internos y externos para convertirlos en recurso estratégico que ayude a definir estrategias, productos y servicios alineados con las necesidades reales de los clientes, cada vez más informados y demandantes.

La segunda ventaja competitiva de Fintech es la Inteligencia Artificial, tanto en las empresas grandes (JPMorgan, Citibank y otros) como startups (Zest, Insurify, WeCash, CreditVidya, Aire y otras). Hoy es posible detectar fraude, evaluar riesgo de crédito, reducir los costes de servicio al cliente, automatizar trading. La capacidad de predicción de la AI ayuda mucho en la detección de fraude. Por ejemplo, es posible monitorizar en tiempo real la actividad en las cuentas bancarias, identificando patrones de comportamiento y detectando anomalías inmediatamente.

Las redes neuronales mejoran mucho la gestión del riesgo frente a la estadística tradicional. La predicción de riesgo de impago se hacía mediante la segmentación del cliente basada en variables estadísticas. Hoy hay compañías Fintech, como AliPay, que incluyen una cantidad mucho mayor de variables, incluyendo teléfono, actividad de seguros, actividades en redes sociales, información sobre compra online de Amazon y otros, correos, buscando patrones … No solamente ofrecen una segmentación más fiable sino que son capaces de dar acceso a crédito a clientes que en otro caso no lo hubieran tenido. También ha disminuido mucho la cantidad mínima. Hoy mediante estas técnicas es posible evaluar crédito de tan solo unos cientos de Yuan, menos de 50 euros, en unos minutos. Esta actividad de microcréditos tiene una tasa de impago de menos del 1% frente al 4% habitual en bancos, según cifras del BancoMundial.

En el lado del cliente, el procesado de lenguaje natural ofrece oportunidades de conversar con el cliente de forma efectiva y reduciendo los costes. Los “robot advisors” son capaces de ofrecer nuevas oportunidades de inversión.

Otro desarrollo interesante es el “sentiment analysis” en redes sociales financieras. Hay plataformas en el mercado de valores que permiten al cliente conversar con los expertos; los datos generados en estas plataformas pueden ser usados para toma de decisiones.

Los procesos de conformidad legal y jurídica son cada vez más complejos y demandantes de tiempo en este sector la lectura automática de documentos y reconocimiento de textos y patrones ayuda mucho en este sentido. Palantir Tecnologies es un startup tecnológico procedente de Paypal, que en colaboración con el banco Credit Suisse Group AG, es capaz de detectar comportamiento no ético incluso antes de que se produzca.

Todas las actividades de publicidad y marketing están cambiando al implantar inteligencia artificial, en Fintech. Hacer minería inteligente de datos sobre comportamiento de cliente permite personalizar la experiencia online, ofreciendo contenido diferente a cada visitante de una página web, por ejemplo.

La tercera ventaja competitiva es la aplicación Blockchain en los Bancos y las Entidades Financieras. El caso de los bancos es claro, según un informe, en España, los bancos podrían ahorrar entre 15 y 22 mil millones de euros implantando Blockchain. Estos requieren unas bases de datos enormes centralizadas donde es un gran reto mantener la exactitud, la seguridad y la consistencia de los datos, es decir, las cuentas de los clientes. La propia estructura de blockchain es segura 100%, descentralizada, coherente, consistente y accesible a todos. Blockchain permite eliminar los intermediarios y recortar muchos costes operativos.

Las transferencias internacionales cambian de significado. Antes necesitaban 3 a 5 días cuando había que cruzar fronteras. SWIFT además cobraba comisiones a la transferencia. Blockchain permite transferir casi en tiempo real y con menores costes de intermediarios. Según un informe de McKinsey, los costes medios podrían reducirse de 26 dólares a 15 dólares.

Blockchain posibilita y facilita los modelos de “crowdfunding”, donde ya no es el banco el que ofrece un seguro o un crédito, sino una red de usuarios. Otra tendencia es la de robots para hedge funds y otros fondos. Se hacen muy interesantes dentro de un portfolio por sus bajos costes de transacción.

Fintech pone por delante la experiencia de usuario sobre la transacción. Gana la simplicidad radical y la conexión emocional. Fintech es el arte de crear relaciones, entendiendo que las personas somos muy emocionales con nuestros recursos.